Pour les expatriés vivant et travaillant loin de leur pays d’origine, avoir une assurance santé complète en place n’est pas un luxe mais une nécessité. En cas de maladie ou d’accident inattendu, les expatriés non assurés sont confrontés à une situation potentiellement désastreuse et à des coûts de soins de santé élevés, qui peuvent augmenter très rapidement, entamant toutes les économies et laissant éventuellement des dettes. De nos jours, les expatriés ont de nombreuses options en matière de choix d’assurance santé : internationale, locale et même une assurance voyage. Avec tant d’autres choses à penser lors d’un déménagement à l’étranger, les complexités du choix du bon plan qui convient aux besoins de santé individuels et familiaux dans des endroits inconnus peuvent être intimidantes. Il est essentiel que les expatriés réfléchissent soigneusement à plusieurs facteurs et comprennent parfaitement ce qui sera couvert ou non, ainsi que les éventuelles limitations géographiques de leur police. Dans ce blog, nous examinerons l’assurance santé internationale privée, l’assurance santé privée locale (PMI) et l’assurance voyage, ainsi que les principales différences entre elles.
Assurance santé internationale privée
Les plans d’AMIP offrent la portabilité et la flexibilité pour les expatriés. Comparés à un plan d’assurance santé local, ils peuvent être un peu plus chers, mais dans un marché concurrentiel, il existe de bonnes offres. Et les niveaux élevés d’avantages, de protection étendue et de tranquillité d’esprit peuvent souvent justifier le coût supplémentaire. La plupart des plans comprennent une protection médicale mondiale (parfois avec une couverture aux États-Unis en option) et beaucoup incluent l’évacuation et le rapatriement en standard. Les plans d’AMIP permettront aux expatriés de faire des voyages d’affaires internationaux et de passer d’un pays à l’autre sans perdre la continuité de la couverture. Cela est nettement différent de l’assurance locale, ce qui rend ce type de couverture attractif tant pour les particuliers que pour les employés d’entreprises. La plupart des assureurs internationaux privés calculeront généralement les primes en fonction de l’âge, de l’historique médical actuel et de la zone de couverture, plutôt que de l’historique des réclamations. Cependant, certains avantages sont limités, soit par le montant de la couverture fournie pour certains traitements, soit pour une période de temps, telle que la maternité ou les voyages vers des pays ou des zones spécifiques. Certaines polices d’AMIP couvriront également le traitement dans le pays d’origine des expatriés lorsqu’ils rentrent chez eux – ce qui peut être un avantage supplémentaire précieux.
PMI locale
À première vue, les plans d’assurance santé locaux semblent être un bon choix car ils sont généralement moins chers que leurs homologues internationaux. Mais avant de souscrire une assurance santé locale, les expatriés doivent examiner les petits caractères et s’assurer qu’elle couvre toutes leurs exigences. Dans de nombreux cas, l’assurance santé achetée localement n’est valable que pour certains hôpitaux et cliniques, qui peuvent varier en qualité par rapport à un réseau exploité par un assureur international privé. Cela peut ne pas sembler important pour des affections de santé mineures, mais en cas de maladie grave ou d’urgence, la plupart des gens voudront être assurés de recevoir les meilleurs soins possibles. Certains types de plans locaux peuvent ne pas fournir ce type de couverture et s’ils le font, la plupart fixeront un plafond sur les coûts maximaux de traitement à un niveau bien inférieur à celui d’un plan international. Il est également risqué de ne pas avoir d’assurance santé, et certains plans locaux peuvent avoir des retards avant de devenir valides en raison de démarches administratives longues, de remplissage de formulaires et de devoir attendre que certains types de visas et permis de travail soient en place. Enfin, les plans d’assurance locaux ne fourniront probablement pas de couverture pour les voyages en dehors du pays de résidence et les expatriés n’auront aucune option pour continuer leur couverture s’ils retournent chez eux, ce qui est particulièrement important s’ils ont une maladie chronique.
Assurance voyage
L’assurance voyage, que ce soit pour affaires ou pour les loisirs, est parfaite pour les voyages à court terme et est essentiellement conçue pour le traitement médical d’urgence et la perte d’objets personnels. La durée peut être d’un an (avec un nombre maximum de jours/voyages indiqué) ou d’un certain nombre de jours/semaines. En général, ces polices sont moins chères que l’assurance santé et sont spécifiques au temps. Les limites des avantages de la police ne sont généralement pas aussi élevées que celles de l’AMIP, mais en cas d’accident ou de maladie, l’assurance voyage fournira un traitement médical d’urgence et des soins. La plupart des assurances voyage évacueront également l’assuré vers le centre médical d’excellence le plus proche ou le ramèneront chez lui pour un traitement ultérieur. Une police d’assurance voyage complète inclura également une couverture pour la perte de bagages, l’annulation et l’écourtement du voyage, la perte d’argent, la perte de passeport, les retards de vol et les frais juridiques.
Avec trois types de couverture au choix – et de nombreuses options différentes dans chaque catégorie – choisir la bonne couverture n’est pas facile. L’AMIP peut être plus chère – bien que les primes puissent être réduites avec l’utilisation de franchises et de franchises – mais la protection est étendue. La PMI locale est parfois moins chère mais elle s’accompagne généralement de restrictions en termes d’avantages et de géographie. Et l’assurance voyage est plus ciblée ; couvrant la perte d’objets et la couverture médicale d’urgence.
Assurez-vous de bien étudier votre choix – et idéalement, parlez à un expert – et ne laissez pas votre santé exposée.
